創業期・開業直後で融資が通らない時の資金調達【実績ゼロでも使える手段】

01こんな状況ではありませんか？

• 創業したばかりで、銀行融資を断られた
• 実績がないため、貸してもらえないと言われた
• 事業を軌道に乗せるまでの資金が足りない
• 創業期に使える資金調達手段を知りたい

ひとつでも当てはまるなら、この記事が役に立ちます。資金繰り総研 編集部が、創業期の資金調達の選択肢を整理します。

02まず今日やること ── 最優先の3ステップ

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1. 事業計画書と資金計画を整える ── 創業期は実績がない分、「計画」で判断されます。何にいくら使い、どう売上を作り、どう返すのかを具体的に書きます。
2. 創業者向けの公的融資をまず検討する ── 民間銀行より先に、日本政策金融公庫など創業期の事業者向けの窓口を当たります。
3. すでに売掛金があるか確認する ── 開業後すでに取引先への請求が発生しているなら、ファクタリングという選択肢も出てきます。

03なぜ創業期は融資が通りにくいのか

融資の審査は、決算書などの「実績」をもとに行われます。創業したばかりの事業者には、その実績がありません。民間銀行のプロパー融資が通りにくいのは、事業の良し悪し以前に、判断材料が乏しいためです。

裏を返せば、創業期は「実績」ではなく「計画」と「創業者自身」で評価されます。だからこそ、創業者向けに設計された制度を使うことが重要になります。

04創業期に使える資金調達手段

① 日本政策金融公庫の創業者向け融資

政府系の金融機関で、創業期・開業直後の事業者向けの融資制度があります。実績の乏しい創業者の相談に応じることを前提とした窓口で、創業時の資金調達では最初に検討すべき選択肢です。

② 信用保証協会つきの制度融資

信用保証協会が保証することで、銀行が融資しやすくなる仕組みです。自治体の制度融資とあわせ、創業者向けのメニューがあります。

③ 自治体の創業支援

多くの自治体が、創業者向けの融資制度や補助金、相談窓口を用意しています。商工会議所・商工会も、創業期の相談先になります。

④ 補助金・助成金

創業や事業立ち上げを対象とした補助金・助成金があります。返済不要ですが、多くは後払いで、入金まで時間がかかります。

⑤ 売掛金があればファクタリング

開業後、すでに取引先への売掛金（請求書）が発生しているなら、ファクタリングが使えます。ファクタリングは自社の業績ではなく売掛先の信用で審査されるため、創業期で実績が乏しくても利用できる可能性があります。

05やってはいけないNG対応

• 事業計画を作り込まずに融資を申し込む ── 創業期は計画がすべて。曖昧な計画では、内容にかかわらず通りません。
• 民間銀行に断られただけで諦める ── 創業者向けの公的融資・制度融資は、別の判断軸です。
• 貸金業登録のない業者・ヤミ金に頼る ── 「創業期OK」「審査なし」をうたう業者は危険です。
• 自己資金ゼロで、借入だけに頼ろうとする ── 創業融資では、ある程度の自己資金が評価されます。計画的な準備を。
• 調達額を、計画なく多めに借りる ── 必要額を計算し、返済できる範囲で調達する。

06創業期のファクタリング ── 使える場合と注意点

ファクタリングは、自社の業績ではなく「売掛先（取引先）の信用」で審査されます。そのため、創業まもなく実績が乏しくても、すでに信用力のある取引先への売掛金があれば、利用できる可能性があります。

ただし、ファクタリングは手数料がかかり、調達コストは公的融資より高くなる傾向があります。創業期は、まず①の公的融資を軸に考え、ファクタリングは「売掛金はあるが、すぐ現金が必要」という場面の選択肢と位置づけてください。具体的な進め方は売掛金の入金が遅れている時の対処法を参照してください。

07公的な相談窓口

創業期の資金調達は、公的機関に無料で相談できます。

• 日本政策金融公庫 ── 創業期・開業直後の事業者向け融資の相談先。公式サイト
• よろず支援拠点（中小企業基盤整備機構）── 事業計画づくりや資金調達の進め方を無料で相談できます。公式サイト
• 中小企業庁 ── 創業支援策や補助金の情報。公式サイト

このほか、各自治体や商工会議所・商工会も、創業者向けの相談・支援を行っています。

08まとめ

創業期・開業直後に民間銀行の融資が通りにくいのは、実績が乏しいためであり、当然のことです。創業期は「計画」で評価されます。事業計画を作り込み、日本政策金融公庫の創業者向け融資、信用保証協会つきの制度融資、自治体の創業支援を当たってください。すでに売掛金があれば、ファクタリングも選択肢になります。

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09よくある質問（FAQ）

Q1：ファクタリングはいくらから利用できますか？

最低買取額の制限がない業者もあるため、小口から大口まで幅広く利用可能です。

Q2：個人事業主・フリーランスでも利用できますか？

ファクタリング業者の審査は売掛先の信用力中心なので、売掛先が法人・行政・上場企業なら高確率で通過します。個人事業主の業界平均審査通過率は約85%（編集部調べ）。

Q3：ファクタリングを利用すると信用情報に影響しますか？

ファクタリングは融資ではなく「売掛債権の売買契約」のため、信用情報機関（CIC・JICC）への登録対象外です。銀行融資の借入枠にも影響しないため、融資との併用も可能です。

Q4：売掛先（取引先）に知られますか？

利用者と業者の2者間で完結する契約形態で、売掛先への通知や承諾は不要です。3社間契約の場合は売掛先の承諾が必要なので通知が前提になります。

Q5：違法業者を見分けるには？

1つでも該当しなければ即契約辞退、消費者ホットライン（188）に通報を。

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