リスケ中でも使える資金調達手段【返済猶予中の資金繰り改善】
リスケジュール（返済猶予）中の事業者が使える資金調達手段を資金繰り総研 編集部が解説。
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こんな状況ではありませんか？
- リスケ中で、金融機関から新規の融資を受けられない
- リスケで返済は軽くなったが、運転資金が足りない
- 事業を回すための資金を、どこから調達すればいいか分からない
- リスケ中でも使える手段を知りたい
ひとつでも当てはまるなら、この記事が役に立ちます。資金繰り総研 編集部が、リスケ中の資金調達の選択肢を整理します。
まず今日やること ── 最優先の3ステップ
- 不足するのは「返済」か「運転資金」かを切り分ける ── リスケで返済は軽くしたはず。今足りないのが事業を回す運転資金なら、対処法が変わります。
- 借入を増やさずに使える手段から検討する ── リスケ中は新規借入が難しいため、売掛金の現金化や補助金など、借入に頼らない手段を優先します。
- 経営改善計画の進捗を金融機関に共有する ── 計画を着実に実行し、報告を続けることが、将来の融資再開につながります。
なぜリスケ中は資金調達が難しいのか
リスケ中は、金融機関から見て「返済条件を変更した先」という扱いになり、新規のプロパー融資は原則として受けにくくなります。これはリスケの性質上、避けられません。だからこそ、リスケ中の資金調達は「借入以外の手段」を中心に考える必要があります。
リスケ中でも使える資金調達手段
① 売掛金があればファクタリング
ファクタリングは借入ではなく、売掛金の売却です。新たな負債が増えないため、リスケ中でも利用できる数少ない資金調達手段のひとつです。審査されるのは自社の業績ではなく売掛先の信用なので、リスケ中でも使える可能性があります。
② 補助金・助成金
返済不要の補助金・助成金は、リスケの有無に関わらず申請できます。ただし多くは後払いで、入金まで時間がかかる点に注意が必要です。
③ 公的な支援制度
状況によっては、公的な金融機関が、経営改善に取り組む事業者向けの制度で相談に応じる場合があります。中小企業活性化協議会を通じた支援の枠組みもあります。
④ 資産の現金化・コスト削減
遊休資産の売却、不要な在庫の処分、固定費の削減など。調達と同時に「出を減らす」ことも、実質的な資金繰り改善になります。
⑤ 経営改善による融資再開
最終的な目標です。経営改善計画を着実に実行し、業績が回復すれば、再び融資を受けられる可能性が開けます。
やってはいけないNG対応
- リスケ中であることを隠して、無理に新規融資を受けようとする ── 発覚すれば信頼を失います。正直な状況開示が前提です。
- 貸金業登録のない業者・ヤミ金から借りる ── 「リスケ中OK」「審査なし」をうたう業者は危険です。法外な金利で破綻が早まります。
- 調達した資金を、経営改善せずに食いつぶす ── リスケで作った時間は、立て直しのためのものです。
- 金融機関への報告を怠る ── 計画の進捗を共有し続けることが、信頼の回復と融資再開につながります。
- ファクタリングに依存し、手数料で資金を減らし続ける ── あくまで一時的な手段。経営改善とセットで使う。
リスケ中のファクタリング ── 使う時の注意
ファクタリングは借入を増やさないため、リスケ中でも使える有力な選択肢です。ただし、毎月のように使えば手数料が累積し、かえって資金繰りを圧迫します。「経営改善が軌道に乗るまでの一時的なつなぎ」と位置づけ、依存しないことが重要です。
売掛金があり、当面の運転資金が必要な場合の具体的な進め方は、売掛金の入金が遅れている時の対処法やつなぎ資金が必要な時の調達方法で詳しく解説しています。
公的な相談窓口
リスケ中の資金繰りや経営改善は、公的機関に無料で相談できます。
- 中小企業活性化協議会 ── 各都道府県に設置された、経営改善・事業再生の公的な相談窓口。リスケ中の事業者の立て直しを支援します。
- よろず支援拠点（中小企業基盤整備機構）── 中小企業・個人事業主向けの無料経営相談窓口。公式サイト
- 中小企業庁 ── 経営改善・再生支援や補助金の情報。公式サイト
まとめ
リスケ中は新規融資が受けにくくなりますが、資金調達の道がゼロになるわけではありません。借入を増やさないファクタリング（売掛金がある場合）、補助金・助成金、資産の現金化などが選択肢です。いずれも一時的な手段と位置づけ、本筋は経営改善計画を着実に実行し、再び融資を受けられる状態へ戻していくことです。
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申込から入金までの 4 ステップ
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STEP 1公式サイトから申込3〜5分フォームに基本情報を入力
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STEP 2必要書類のアップロード10〜30分請求書・通帳コピー・本人確認書類
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STEP 3審査・見積もり提示30分〜数時間手数料率と買取金額の提示
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STEP 4電子契約締結・入金最短即日電子契約で締結後、指定口座に振込
よくある質問（FAQ）
ファクタリングはいくらから利用できますか？ ⭐ よく聞かれる
A. 業者により異なりますが、10万円〜数千万円まで対応する業者が多数あります。最低買取額の制限がない業者もあるため、小口から大口まで幅広く利用可能です。
個人事業主・フリーランスでも利用できますか？ ⭐ よく聞かれる
A. 可能です。ファクタリング業者の審査は売掛先の信用力中心なので、売掛先が法人・行政・上場企業なら高確率で通過します。個人事業主の業界平均審査通過率は約85%（編集部調べ）。
ファクタリングを利用すると信用情報に影響しますか？ 💡 編集部推奨
A. 影響しません。ファクタリングは融資ではなく「売掛債権の売買契約」のため、信用情報機関（CIC・JICC）への登録対象外です。銀行融資の借入枠にも影響しないため、融資との併用も可能です。
売掛先（取引先）に知られますか？
A. 2社間契約なら知られません。利用者と業者の2者間で完結する契約形態で、売掛先への通知や承諾は不要です。3社間契約の場合は売掛先の承諾が必要なので通知が前提になります。
違法業者を見分けるには？ ⚠ 要注意
A. ①契約書を必ず作成 ②ノンリコース型（償還請求権なし） ③登記情報で実在確認 ④常識的な手数料（2〜18%・年利換算20%以下） ⑤金融庁の違法業者リストに掲載されていないこと、の5項目を必ず確認してください。1つでも該当しなければ即契約辞退、消費者ホットライン（188）に通報を。
記事のまとめ 3 つの要点
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鉄則 1必ず3社で見積もり比較1社目で即決せず、最低3社で比較。手数料が1〜3%改善するケースが過半。
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鉄則 2短期つなぎ資金として使う6ヶ月以上の長期使用ではコストが膨らむ。短期つなぎ専用と割り切る。
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鉄則 3違法業者を確実に避ける契約書なし・償還請求権あり・極端な手数料の業者は絶対に避ける。
本記事は 資金繰り総研 編集部が制作したものです。資金繰り総研は中小企業・個人事業主のファクタリング業者選びを支援するメディアで、103 社の業者を公開情報・提携データをもとに比較・評価しています。
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