ライジング・インベストメントマネジメントを個人事業主・フリーランスが使う完全ガイド｜申込条件・書類・利用シーン【2026年版】

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👤 個人事業主・フリーランスの利用可否｜ライジングIMの公式スタンス

ファクタリング業者によっては「法人のみ対応」「年商○千万円以上のみ」など、個人事業主の利用を実質的に制限しているケースがあります。本節では、ライジングIMが個人事業主・フリーランスに対してどのようなスタンスを取っているかを、公開情報ベースで整理します。

A-1. 法人・個人を問わない対応

ライジングIMは独立系・中堅規模のファクタリング業者として、法人・個人事業主の両方を対象に2社間ファクタリング・3社間ファクタリングを提供しているのが通例です。フリーランスとして開業届を出している事業者や、本業の傍ら副業で売掛金が発生している人も、要件を満たせば申込可能なケースが多いです。

A-2. 「事業性収入」が前提

ファクタリングは「事業に関連して発生した売掛金」を買い取るサービスです。給与所得・年金・個人間の貸金などは原則として対象外です。個人事業主・フリーランスでも、業務委託契約や請負契約に基づく請求書であれば、ファクタリングの買取対象となります。

A-3. 売掛先の質が最重要

個人事業主・フリーランスの場合、利用者本人の信用情報よりも「売掛先（請求書の宛先）の信用力」が判断材料の中心になります。売掛先が大手企業・上場企業・官公庁などであれば、利用者が個人事業主であっても問題なく利用できるのが通常です。

A-4. 売掛先が個人の場合の取扱い

逆に、売掛先が個人（個人事業主・一般消費者）の場合、業者によっては取扱いを断られたり、料率が大幅に上振れたりします。BtoCのフリーランス（消費者向けサービス）よりも、BtoBのフリーランス（法人向けサービス）の方が、ファクタリング利用との相性は良い傾向があります。

A-5. 申込前のセルフチェック

• 開業届を税務署に提出済みか
• 確定申告を直近年で実施しているか
• 売掛先との取引に契約書または発注書があるか
• 請求書を発行済み、または納品完了済みか
• 過去の入金履歴を通帳・銀行明細で提示できるか

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📄 必要書類｜個人事業主・フリーランス向けに整理

法人と個人事業主では、必要書類のセットが異なります。個人事業主の場合は登記簿謄本・印鑑証明書が不要な分、書類点数は少なくなります。一方で、本人確認・事業実態確認が中心となるため、過去の取引履歴がより重要になります。

B-1. 本人確認書類

• 運転免許証またはマイナンバーカード（顔写真付き）
• パスポート＋住民票の写し（顔写真付き身分証がない場合）

B-2. 事業実態を示す書類

• 開業届の控え（税務署受領印付き）
• 直近年の確定申告書（青色申告決算書または収支内訳書）
• 納税証明書（所得税・住民税）

B-3. 売掛金の証跡

• 請求書（買取対象のもの）
• 業務委託契約書・請負契約書・発注書
• 納品書・検収書（納品完了の証拠）
• メールでのやり取りの記録（チャット・Slack等のスクショ可）

B-4. 入金履歴の証跡

• 事業用口座の通帳コピー（直近3〜6ヶ月分）
• ネット銀行の場合は取引明細PDF
• 売掛先からの過去の入金実績がわかる項目

B-5. ケース別の追加書類

• 開業1年未満：事業計画書・売上見込みの根拠資料
• 本業＋副業：本業の給与明細（収入の安定性の証跡として）
• 住所変更直後：住民票・公共料金の支払明細

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📝 申込フロー｜個人事業主の典型的な流れ

ライジングIMでの申込から入金までの流れは、法人・個人で大筋共通ですが、個人事業主の場合は本人確認・事業実態確認のステップが若干特徴的です。本節は典型シナリオです。

C-1. オンライン申込（事前ヒアリング）

公式サイトのフォームから、氏名・連絡先・売掛金の額面・希望調達額・売掛先の概要を入力します。法人向けと個人向けで入力項目が異なる業者もあり、ライジングIMでは個人事業主専用のヒアリング項目が用意されているのが一般的です。

C-2. 担当者からの初回連絡

申込から数時間以内に、業者の担当者から電話またはメールで連絡が入ります。「資金用途」「いつまでに必要か」「売掛先の特性」のヒアリングが中心です。この段階で必要書類リストが提示されることが多いです。

C-3. 書類提出

本人確認書類・開業届・確定申告書・請求書・契約書・通帳コピーをメールまたは専用ポータル経由で提出します。PDF・スマホ撮影のJPEG画像でも受け付けてもらえるのが業界標準で、原本郵送が必須となるケースは限定的です。

C-4. 仮審査・本審査

書類が揃ったら、業者側で売掛先の信用調査・債権の検証が行われます。仮審査結果（手数料の概算レンジ）は当日中に提示されることが多く、本審査・契約書ドラフト提示までは最短当日〜2営業日が典型です。

C-5. 契約締結・入金

契約書の内容を確認し、電子署名（クラウドサイン等）または対面契約で締結します。契約完了後、業者から利用者の指定口座へ買取代金が振り込まれます。個人事業主の場合も、申込から入金まで最短当日〜2営業日が一般的なスピード感です。

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💼 業種別の利用シーン｜IT・Web・デザイン・コンサル・士業

個人事業主・フリーランスといっても、業種によって売掛金の発生パターン・支払サイト・想定される利用シーンは大きく異なります。本節では、代表的な業種ごとに具体的な使い方を整理します。

D-1. IT・Webエンジニア

受託開発・Web制作のフリーランスは、検収サイトが長く（30〜60日）、月末締め翌々月末払いの慣習が一般的です。「納品完了後の長い待ち時間」を埋めるためのファクタリングとして相性が良い業種です。売掛先がSES企業・SIer・広告代理店など法人であることが多く、与信評価もしやすいため、料率も中位帯に収まりやすい傾向があります。

D-2. デザイナー・クリエイター

グラフィックデザイナー・イラストレーター・動画クリエイター・写真家などは、案件単価が中規模で、複数案件を並行することが多い業種です。「複数案件の請求書を組み合わせて持ち込む」使い方が有効です。1枚20〜50万円規模の請求書を3〜5枚まとめて買取依頼することで、業者の事務効率も上がり、料率交渉の余地が生まれます。

D-3. コンサルタント・コーチ

経営コンサルタント・マーケティングコンサル・キャリアコーチ等の個人事業主は、月額顧問契約のクライアントを持つことが多く、「継続的に発生する月次売掛金」を計画的にファクタリング利用するパターンが見られます。年商規模が大きく、確定申告で青色申告を行っているケースは、書類の信頼性も高く、評価が良くなります。

D-4. 士業（弁護士・税理士・行政書士等）

士業の個人事業主・個人事務所は、顧問先からの月額顧問料・スポット案件報酬が売掛金として発生します。クライアントが法人であることが多く、ファクタリング利用とは相性が良い業種です。ただし、士業特有の守秘義務との関係で、債権譲渡通知や売掛先への確認の可否を事前に整理しておく必要があります。

D-5. 建設業の一人親方

建設業の一人親方（個人事業主）は、元請からの工事代金・出来高請求が売掛金として発生します。元請が大手ゼネコン・地方の中堅元請の場合、ファクタリングの利用相性は良好です。支払サイトが長い建設業の慣習の中で、資金繰りを安定化させる手段として、ファクタリングを月次ベースで使う事例も増えています。詳しくは建設業の資金繰りガイドを参照してください。

D-6. 運送業の個人事業主

軽貨物・トラック運送の個人事業主も、運送会社や荷主からの月次請求でファクタリングが活用できます。燃料費高騰の影響を受けやすい業種のため、月次の運転資金として組み込む使い方が現実的です。運送業の資金繰りガイドも併せて参照してください。

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⏰ 利用前のチェックリスト｜失敗を避ける7項目

個人事業主・フリーランスがファクタリングを使う際、法人とは異なるチェックポイントがあります。本節では、編集部が推奨する事前確認7項目を整理します。

E-1. 売掛先との契約書面の確認

業務委託契約・請負契約に「債権譲渡禁止特約」が含まれていないかを確認します。改正民法（2020年4月施行）により、譲渡禁止特約があってもファクタリング自体は可能ですが、3社間契約への切り替えや、売掛先への通知に影響することがあります。

E-2. 売掛先への影響の想定

2社間契約であれば原則として売掛先に知られませんが、3社間契約の場合は売掛先の同意・通知が必要です。長期取引のあるクライアントに知られたくない場合は、2社間契約を選択するのが定石です。一方、信頼関係のある売掛先であれば、3社間契約の方が料率が下がるため、状況に応じて使い分けます。

E-3. 申込額と実際の手取り額の確認

手数料・諸費用が控除された後の「手取り額」を、申込時点で必ず試算します。額面100万円の請求書を申し込んだ場合、手取りは85〜92万円程度が典型です。「想定していた手取り額に達するか」を見積もり時に確認してください。詳細は手数料完全ガイドで整理しています。

E-4. 入金スケジュールと支払計画の整合

ファクタリングで調達した資金で、何の支払いに充てるかを明確にしておきます。「明日の家賃」「来月の仕入れ」「税金の納付期限」など、具体的な支払い対象が明確だと、業者側もスケジュール調整がしやすくなります。

E-5. 反復利用の前提

1回限りの単発利用なのか、月次で継続利用するのかで、申込時に伝えるべきストーリーが変わります。「継続利用を前提とする」と伝えることで、初回案件でも料率交渉の余地が広がります。

E-6. 他の資金調達手段との比較

個人事業主の場合、日本政策金融公庫の融資・信用保証協会付き融資・地方自治体の制度融資など、ファクタリング以外の選択肢もあります。「スピード」を優先するならファクタリング、「コスト」を優先するなら融資という棲み分けです。

E-7. 健康保険・年金等の影響の有無

個人事業主の場合、ファクタリング利用が国民健康保険料・国民年金保険料・所得税の計算に影響することは原則としてありません。売掛金の譲渡は「借入」ではなく「債権の売却」として処理されるため、所得が増減するわけではないからです。ただし、会計処理上の損益計算には影響するため、確定申告時の整理は税理士確認を推奨します。

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📊 税務上の取扱い｜個人事業主の会計処理と確定申告

F-1. ファクタリングは「借入」ではない

ファクタリングは金銭消費貸借契約ではなく、債権譲渡契約です。そのため、個人事業主の会計処理上も「借入金」として計上するのではなく、売掛金の譲渡として処理します。利用後の貸借対照表（または収支内訳書）には、借入金が計上されません。

F-2. 売掛金の処理

• 売掛金計上時：売掛金 ／ 売上高
• ファクタリング契約時（買取代金入金時）：現金預金＋売上債権売却損 ／ 売掛金
• 白色申告（収支内訳書）：「その他経費」または「支払手数料」として処理することが多い
• 青色申告（青色決算書）：「売上債権売却損」または「雑費」として計上

F-3. 手数料の経費計上

ファクタリング手数料は、債権の譲渡に伴って発生する損失として、原則として支出時の事業年度（暦年）に経費計上できます。月次で繰り返し利用する場合は、毎月の手数料を「売上債権売却損」「支払手数料」として記帳していくのが一般的です。

F-4. 消費税の扱い

ファクタリング取引は、原則として「金銭債権の譲渡」として非課税取引に該当します。手数料相当部分も非課税です。インボイス制度（適格請求書等保存方式）下でも、ファクタリング業者の手数料は非課税取引であるため、インボイスの保存対象とはなりません。

F-5. 確定申告時の留意点

• ファクタリング契約書・買取代金の入金明細を5〜7年保存
• 売上計上時期と入金時期がズレるため、期末の売掛金残高を正確に把握
• 事業所得の中で「売上債権売却損」を計上した場合の集計
• 青色申告控除（55万円・65万円）の要件との整合性

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🚦 個人事業主が利用する際の注意点｜トラブルを避ける5つのポイント

個人事業主・フリーランスがファクタリングを使う場面は、法人と比べて「自己責任で判断する範囲が広い」のが特徴です。本節では、トラブル事例から抽出した注意点を整理します。

G-1. 「実質的な貸金業」の見極め

稀に、ファクタリングを装いながら実態は貸金業（償還請求権あり・保証要求・極めて高い手数料）になっている悪質業者が報告されています。契約書に「ノンリコース（償還請求権なし）」が明記されているかを必ず確認してください。ライジングIMのような事業歴ある業者では、こうした懸念は通常発生しません。

G-2. 個人保証・連帯保証の要求への警戒

正規のファクタリングでは、利用者の親族・知人を連帯保証人にすることは通常ありません。「保証人を立てれば手数料を下げます」というオファーは、契約形態に注意が必要です。

G-3. 売掛金の二重譲渡の禁止

同じ売掛金を複数の業者にファクタリング申込することは、刑事・民事上のトラブルにつながります。「最初の業者で断られたから別業者へ」は問題ないですが、契約が成立した売掛金を別業者にも持ち込むのは禁止です。

G-4. 売掛先の支払いを横取りしない

2社間契約の場合、売掛金は形式上は利用者の口座に入金され、その後業者に送金する流れになります。「業者への送金を遅延・拒否」する行為は契約違反です。資金繰りが厳しくても、入金された買取済み売掛金は速やかに業者へ送金してください。

G-5. 過度な利用依存を避ける

ファクタリングは即時性が高い反面、手数料が発生するため、毎月の利益を圧迫します。「資金繰りの一時的な調整」として使うのが基本であり、長期的には売掛先との支払サイト短縮交渉、与信枠管理、運転資金の融資切り替えなど、構造的な改善も並行して進めるのが健全です。

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📞 申込時の伝え方｜ヒアリングで損しないコツ

申込時のヒアリングでは、業者側が「リスク評価」を行います。同じ条件でも、伝え方によって料率や対応スピードが変わることがあります。本節では、個人事業主目線でのコミュニケーションのコツを整理します。

H-1. 売掛先の説明は具体的に

「IT会社の請求書です」より「東証グロース市場上場の○○株式会社、業務委託で月額固定の請求書、過去2年間遅延なし」の方が、業者側のリスク評価が早く・適切に行われます。売掛先の具体的な情報を最初から開示するのが効率的です。

H-2. 資金用途は事実を伝える

「税金の納付」「外注費の支払い」「設備の購入」など、資金用途を事実ベースで伝えます。用途が明確であるほど、業者側も信頼しやすい傾向があります。

H-3. 取引履歴・実績を整理しておく

過去の売上推移・主要クライアント・継続取引の年数などを、口頭で説明できるよう整理しておきます。「フリーランスとして3年目、主要クライアントは○社、平均月商○万円」といった端的な自己紹介が、ヒアリング時間を短縮します。

H-4. 緊急時こそ冷静に

「今日中に必要」のような緊急時ほど、料率が上振れがちです。業者に焦りを見せると、交渉力が低下します。「最短希望だが、適正な料率を求める」というスタンスを保つのが現実的です。

H-5. 質問は事前にまとめる

料率・諸費用・入金スピード・契約形態・キャンセル可否など、疑問点は事前にリストアップして担当者に投げます。同じ質問を後から繰り返すと、進捗が遅延するため、最初の電話・メールで網羅的に確認するのが効率的です。

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💡 こんな使い方ができる｜個人事業主の利用シーン5選

個人事業主・フリーランスが実際にファクタリングを活用するシーンは多岐にわたります。本節では、編集部にヒアリングのあった代表的なケースを匿名化して紹介します。

I-1. 大型案件の納品後、検収待ち期間の資金繰り

Webエンジニアが月額60万円の案件を完納したものの、検収・請求書発行までに2週間、その後の支払サイトが翌月末払いで、実際の入金まで2ヶ月かかるケース。この期間中の家賃・社会保険料の支払いをファクタリングで埋める使い方です。

I-2. 確定申告後の納税資金

3月の確定申告で予想以上の所得税・消費税が確定し、納付期限までに資金を準備する必要が出たケース。納税は遅延すると延滞税が発生するため、ファクタリングで一時的に調達して延滞回避するのは現実的な選択です。

I-3. 設備投資の前倒し

クリエイターがハイスペックPC・カメラ機材を急遽購入する必要が生じたケース。クレジットカードのキャッシングではなく、売掛金を活用して資金調達することで、後の返済負担を抑えます。

I-4. 外注費の先払い

コンサルタントが大型案件を受注したが、外注パートナーへの先払い・着手金支払いが必要なケース。「クライアントからの入金前に外注費が発生する」のフリーランス特有の資金ギャップをファクタリングで埋めます。

I-5. 季節要因への対応

デザイナー・カメラマンなどは、繁忙期と閑散期の差が大きい業種です。閑散期の固定費（家賃・通信費・サブスク料金）をファクタリングで一時的にカバーし、繁忙期に取り戻す回し方も一定の合理性があります。ただし、構造的な収支改善を並行するのが前提です。

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🔄 他の資金調達手段との比較｜個人事業主の選択肢

個人事業主・フリーランスの資金調達手段は、ファクタリング以外にも複数あります。本節は典型的な選択肢との比較です。

J-1. 日本政策金融公庫の融資

個人事業主向けの代表的な公的融資です。金利は概ね1〜3%程度と低く、長期の運転資金・設備資金に向いています。審査期間が3〜4週間程度かかるため、即時性が必要な資金繰りには不向きです。計画的な資金調達向きです。

J-2. 信用保証協会付き融資

地方の金融機関を通じた、信用保証協会の保証付き融資です。金利＋保証料で概ね2〜4%程度。個人事業主でも利用可能ですが、確定申告書・事業計画書の準備や、金融機関の審査が必要です。

J-3. ビジネスローン（ノンバンク）

ノンバンク系の個人事業主向けビジネスローンは、金利5〜18%程度。最短即日融資のサービスもあり、スピード面ではファクタリングと近い水準です。「借入」として計上される点が、ファクタリングとの違いです。

J-4. クラウドファンディング

事業立ち上げ・新商品開発のための資金調達手段として、購入型・寄付型・融資型クラウドファンディングがあります。「短期の資金繰り」には向かないですが、新規プロジェクトの初期資金として活用される事例があります。

J-5. クレジットカードのキャッシング

事業用クレジットカードのキャッシング枠を使う方法。金利15〜18%程度で、即時に現金が引き出せます。少額・短期の資金調達としては手軽ですが、利用枠が限定的なため、大口資金には不向きです。

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📅 利用のタイミング戦略｜月次・年次でどう組み込むか

個人事業主がファクタリングを使う場合、年間の資金繰りカレンダーの中でタイミングを設計することが重要です。本節では、月次・年次の組み込み方を整理します。

K-1. 月次の使い分け

• 月初：家賃・固定費の支払が集中、ファクタリングで補填
• 月中：外注費・社会保険料の支払、必要に応じてスポット利用
• 月末：翌月の固定費に備えた予防的調達

K-2. 年次の繁閑への対応

業種によって、年間の繁忙期・閑散期があります。閑散期の固定費負担を、繁忙期の売掛金で補う形でファクタリングを組み込めば、年間収支を平準化できます。

K-3. 確定申告・納税スケジュールとの整合

3月の所得税・消費税納付、6月・10月の住民税納付など、個人事業主には年間を通じて納税スケジュールがあります。納税月に合わせた資金確保を、ファクタリングを含む複数手段でプランニングするのが現実的です。

K-4. 緊急時の備えとしての関係構築

ファクタリングは「使いたい時に初めて申し込む」より、「平時に1回利用して取引関係を作っておく」方が、緊急時の対応スピードが上がります。継続利用の意思を伝えながら、関係構築しておくのが現実的です。

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❓ FAQ｜ライジングIMを個人事業主が使う際のよくある質問

Q1：開業して間もない個人事業主でも利用できますか？

事業歴1年未満でも、確定申告書がまだ提出できない初年度でも、業務委託契約書・請求書・売掛先の入金実績が示せれば申込可能です。利用者本人の事業歴よりも、「売掛先の信用力」「請求書の根拠資料の有無」が重視されます。詳細はハブ記事を参照してください。

Q2：副業・サイドビジネスでも利用できますか？

本業（会社員）の傍ら、副業でWeb制作・ライター業などを行い、業務委託契約で売掛金が発生している場合、開業届を出していなくても利用可能なケースがあります。ただし、開業届を出して事業所得として確定申告している方が、書類面・信頼性で有利です。

Q3：売掛先に知られずに利用できますか？

2社間契約では、業者と利用者のみで契約が完結し、売掛先への通知や同意は不要です。長期的な取引先との関係を維持したい個人事業主にとって、重要な選択肢です。一方、3社間契約は料率が下がる反面、売掛先の同意が必要となります。

Q4：請求書を発行する前でも申込できますか？

納品前・契約締結前の「将来発生予定」の売掛金は、原則としてファクタリングの対象外です。納品完了後・請求書発行後の確定した売掛金が対象となります。納品完了の証跡（検収書・納品報告メール等）を準備しておくとスムーズです。

Q5：個人口座と事業用口座を分けていなくても利用できますか？

個人口座と事業用口座を兼用している個人事業主の場合、通帳全体の提示が求められることがあります。プライバシー保護のため、業者選定時に「事業関連の取引のみ抽出して提示できるか」を確認するのが安全です。長期的には、事業用口座を分けることを推奨します。

Q6：確定申告をしていない場合は？

事業歴1年未満で確定申告がまだの場合、開業届・業務委託契約書・通帳の入金履歴・売掛先からの注文書などで事業実態を証明します。事業歴があるのに確定申告を行っていない場合は、所得税法上の問題もあるため、税理士相談を併せて推奨します。

Q7：手数料は経費（必要経費）として確定申告できますか？

事業遂行上の通常の費用として、支出時の年度に経費計上できるのが一般的です。青色申告・白色申告の様式により記載項目は異なりますが、税務上は支出時に経費計上できます。個別の処理は顧問税理士に確認するのが安全です。

Q8：他のファクタリング業者との比較はどうすればよいですか？

料率（%）だけでなく、諸費用・入金スピード・対応の柔軟性を総合的に評価することが大切です。詳細はライジングIMと他業者の徹底比較と手数料完全ガイドで整理しています。

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📚 まとめ｜個人事業主・フリーランスがライジングIMを使う判断軸

個人事業主・フリーランスがファクタリングを使う際の判断軸は、法人とは若干異なります。ライジングIMのような独立系・中堅規模の業者は、個人事業主にも門戸を開いており、必要書類・申込フローも相対的にシンプルです。

• 判断軸1：売掛先の信用力（大手法人・上場企業ほど評価が良い）
• 判断軸2：事業実態の証跡（開業届・確定申告書・契約書・通帳）
• 判断軸3：利用目的の明確化（短期の資金繰り調整か、構造的な改善か）

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