売掛金担保融資（ABL）vs ファクタリング徹底比較【2026年5月版】
売掛金担保融資（ABL）とファクタリングの違いを、コスト・スピード・適性で 6 項目比較。資金繰り総研 編集部が解説。
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「売掛金を使った資金調達で、ABLとファクタリングはどう違うのか」——資金繰り総研 編集部に経営者・財務責任者から多く寄せられる質問です。本記事は、103社の業者カタログDB調査と運営元 株式会社PROTOCOL（売掛債権セカンダリーマーケット事業 PROTOCOL Deal Secondary を運営）の実務知見をもとに、両者を6つの軸で実額比較します。
両者は「売掛金を使う」点では共通ですが、法的性質・コスト構造・スピード・信用情報への影響がまったく異なる別の手段です。ABL（Asset Based Lending、売掛金担保融資）は 融資（借入）、ファクタリングは 債権譲渡（売買）。この法的性質の違いが、すべての差異の出発点です。
結論を先に言うと、3ヶ月以内の短期・即時性重視はファクタリング、6ヶ月超の中期・大口・低コスト重視はABL が原則です。
③ 売掛先の信用力依存
売掛先が個人事業主や零細企業の場合、手数料が大幅に上がるか審査落ちします。
推奨業者 5 社
西日本ファクター
- 手数料
- 2.8%〜
- 入金スピード
- 最短即日
- 買取上限
- 3,000万円
- 対応形態
- 2社間 / 3社間
- 個人事業主
- 対応
- オンライン完結
- 可能
柔軟な書類審査と継続利用での手数料優遇が編集部評価のポイント。
継続利用時の手数料優遇枠が広いのが最大の特徴。初回 5% 提示でも、2 回目以降は 3% 台まで下がる事例を編集部で複数確認。
共栄サポート
- 手数料
- 2.5%〜
- 入金スピード
- 最短即日
- 買取上限
- 5,000万円
- 対応形態
- 2社間 / 3社間
- 個人事業主
- 対応
- オンライン完結
- 可能
大口5,000万円までの買取に対応。
書類審査の柔軟性が最大の強み。決算赤字・税滞納でも売掛先の信用力次第で柔軟に審査。
アクト・ウィル
- 手数料
- 3.0%〜
- 入金スピード
- 最短即日
- 買取上限
- 2,000万円
- 対応形態
- 2社間 / 3社間
- 個人事業主
- 対応
- オンライン完結
- 可能
オンライン完結と担当者の対面相談を併用できるハイブリッド業者。
オンライン完結 + 担当者対応のハイブリッドが特徴。初回利用の不安を解消できる。
資金調達本舗
- 手数料
- 2.0%〜
- 入金スピード
- 最短即日
- 買取上限
- 3,000万円
- 対応形態
- 2社間 / 3社間
- 個人事業主
- 対応
- オンライン完結
- 可能
業歴の長さと累計取扱高で安定した実績を持つ業者。
業歴の長さと累計取扱高が強み。継続利用前提の事業者に最適。
日本中小企業金融サポート機構
- 手数料
- 1.5%〜
- 入金スピード
- 最短即日
- 買取上限
- 3,000万円
- 対応形態
- 2社間 / 3社間
- 個人事業主
- 対応
- オンライン完結
- 可能
業界最安水準1.5%〜の手数料。
手数料・スピード・対応の柔軟性の3軸で業界平均を上回る総合評価。
申込から入金までの 4 ステップ詳細フロー
オンラインファクタリング業者なら最短2時間で完結する 4 ステップ
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STEP 1公式サイトから申込3〜5分社名・代表者名・希望買取金額・売掛先名を入力
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STEP 2必要書類のアップロード10〜30分請求書PDF・通帳コピー・本人確認書類
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STEP 3審査・見積もり提示30分〜数時間手数料率と買取金額の見積
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STEP 4電子契約締結・入金最短2時間電子契約で締結、指定口座に振込
よくある質問（FAQ）
よくある質問（FAQ）
ABLとファクタリング、どちらが審査が厳しいですか？ ⭐ よく聞かれる
A. 一般的にはABLの方が厳しいです。ABLは自社の信用情報・財務状況を見るため、赤字決算・税滞納等があると審査が厳しくなります。ファクタリングは売掛先の信用力中心なので、自社状況の影響が小さいです。
ABLとファクタリングは併用できますか？ 💡 編集部推奨
A. 可能ですが注意が必要。同じ売掛金を二重に対象にすることはできません。別々の売掛金を担保・譲渡対象にすれば併用可能です。
ABLの利用が銀行融資に影響しますか？ ⚠ 要注意
A. 影響します。ABLは融資として信用情報に記録されるため、新規の銀行融資審査でマイナス要因になることがあります。ファクタリングなら影響なしです。
ABLの担保売掛金が回収不能になったら？
A. ABLでは 利用者が補填する義務があります（リコース型）。ファクタリングはノンリコース型なら売掛先倒産時の弁済義務なし。
長期使用ならABLの方が安いのは本当ですか？ 💡 編集部推奨
A. 6ヶ月以上の長期使用ならABLが安い。年率3〜10%のABL vs 1回5〜18%のファクタリングを年率換算すると、長期ではABLが圧倒的に有利です。
まとめ：ABLとファクタリングの使い分け 3 つの鉄則
使い分け 3 つの鉄則
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鉄則 1期間で決める：3ヶ月以内はファクタリング、6ヶ月超はABL短期は手数料が割高でも即時性で優位、中期は年率3〜10%のABLが安い。
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鉄則 2信用情報を守りたいならファクタリング一択ABLは5年記録、ファクタリングは登録対象外。
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鉄則 3担保継続モニタリング負担を避けるならファクタリングABLは継続報告・面談が必要、ファクタリングは譲渡完了で関係終了。
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本記事は資金繰り総研 編集部による独自調査・取材に基づきます。各業者の条件は変動するため、最新の手数料・対応範囲は公式サイトで必ずご確認ください。
本記事は 資金繰り総研 編集部が制作したものです。資金繰り総研は中小企業・個人事業主のファクタリング業者選びを支援するメディアで、103 社の業者を公開情報・提携データをもとに比較・評価しています。
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