【徹底比較】企業向け未払い保険（売掛保証）11社｜未払い不安を解消

08保証料はいくら？相場の目安とシミュレーション

保証料は「取引先がどんな会社か」と「料金の決まり方」で大きく変わります。料金を公開していないサービスも多いので、まずは決まり方をそろえて比べることが大切です。

料金の決まり方は3つ

毎月の定額のプランには、1社あたり・全部合わせての上限があります。守りたい売掛金が上限を超えると、超えた分は守られません。料金の安さだけでなく、上限もいっしょに見てください。

取引先ごとの率の目安（編集部の目安）

率で決まるサービスの見積もりが、高すぎないか・安すぎないかを確かめるための編集部の目安です。国のデータや各社の公表値ではありません。

1年でいくら？シミュレーション

上の目安で、取引先1社を守るときの1年間の保証料を計算すると、こうなります（保証額 × 年の率）。

同じ1,000万円でも、年0.4%なら年4万円、年1.4%なら年14万円。取引先によって3倍以上の差が出ます。また、困ったときに売掛金の何％が支払われるか（保証割合）が違えば、同じ保証料でも受け取れるお金が変わります。料金の決まり方は売掛保証の料率・相場でも説明しています。

09取引先を1社ずつ守る？まとめて守る？（個別保証と包括保証）

次に決めるのは、心配な取引先だけを選んで守る（個別保証）か、取引先をまとめて守る（包括保証）かです。率の安さだけでは決まりません。取引先の数、売掛金がどれだけ一部の相手に集まっているか、手間をかけられるかで決まります。

たとえば、イー・ギャランティは、包括保証を「10社程度以上の取引先をまとめて引き受けるもの」、個別保証を「1社単位で引き受けるもの」と説明し、まとめるほうが1社あたりの保証のコストを抑えられるとしています（有価証券報告書）。保険では、東京海上日動の「とりしんぷる」が、年間売上100億円以下の製造・卸・運送・建設の会社向けに、国内の取引先を1社ずつの審査なしでまとめて補償し、保険料は業種と売上だけで決まると案内しています（一部対象外の取引先あり）。

例：取引先8社のうち2社で売掛金の7割を占めるなら、まずその2社だけの見積もりを取ります。取引先が60社あって1社あたりが少ない卸売の会社なら、まとめて守るタイプから見積もりを取ると比べやすくなります。くわしくは個別保証と包括保証の違いへ。

10契約前に必ず確かめること（保証されないケース）

いちばん多いトラブルは、料金の高い安いではなく、「守られると思っていたのに、対象外だった」というものです。ここでは、各社の公式サイトで確かめられたことだけを書いています。

申し込む前の売掛金・すでに遅れている売掛金

URIHOには、保証が始まったあとに起きた支払いの遅れを、1ヵ月以内なら対象にする有料オプション「遅延後も保証」があります。

見落としやすいのが、「納品した日」と「請求した日」のどちらで判断するかです。月末にしめて翌月に請求する会社では、申し込み直後の請求分が守られるかどうかで、金額が大きく変わります。すでに遅れている取引は、保証ではなく回収の話になります。督促メール・電話のテンプレや債権回収に強い弁護士を見てください。

保証されないことが多いもの

審査で断られるのは「取引先」が理由のことが多い

審査で見られるのは、主にあなたの会社ではなく取引先です。取引先が小さい、取引を始めたばかり、決算を公開していない、過去に支払いが遅れたことがある──こうした場合は、上限が低くなったり、断られたりします。Secured Monsterのように、同社の格付のない会社は対象外と書いているサービスもあります。断られたときの次の手は「審査に落ちたとき」で紹介します。

契約したあとに起きること

• 上限が見直される：取引先の状況が悪くなると、上限を下げられたり、保証を終えられたりすることがあります。保証に任せきりにせず、取引先の様子は自分でも見ておきましょう。
• お金が入るまで時間がかかる：ギャランティ for 弥生ユーザーは書類を出してから10日〜1ヵ月ほど、URIHOは請求から最短10日と案内しています。東京海上日動の国内取引信用保険は損害の「一定の割合」を払う保険で、全額は戻らないこともあります。その間のお金のやりくりは自分で考えておく必要があります（運転資金が足りないときの対処）。
• 同じ取引先に二重にかけてしまう：すでに入っている保険と重ならないか、申し込む前に確かめます。

保証されない条件の読み方は売掛保証の免責事由とは？、断られるケースは売掛保証で断られる・保証されないケースと対策でも説明しています。

11申込の流れと必要書類

申し込んでから保証が始まるまでは、多くのサービスで次のような流れです。かかる日数はサービスによって違います（例：URIHOは最初の審査が2営業日ほど、Secured Monsterは申込から3日で結果を回答、Paidは使い始めるまで最短2週間）。

ネットで申し込みが終わるサービス（URIHO、ギャランティ for 弥生ユーザー）と、代理店や営業担当を通すサービス（損害保険型、イー・ギャランティ）があります。手順は売掛保証 申込の流れと必要書類でも確認できます。

12審査に落ちたとき・個人事業主の場合

審査に落ちたときの次の手

「保証ファクタリング」の名前でも、出光クレジットのように売掛金を買い取らず保証だけをするサービスがあります。お金にしたいのが目的なら、買い取ってくれるタイプかどうかを確かめてください。

個人事業主・小さな会社でも使えるもの

小さく始めるなら、毎月定額のプラン（ウリホミニ、ギャランティ for 弥生ユーザー）か、BtoB後払い（Paid、マネーフォワード 掛け払い）が始めやすいでしょう。

13企業向け未払い保険・売掛保証のよくある質問

Q1：売掛保証とファクタリングの違いは何ですか？

売掛保証は、取引先が払えなくなったときに保証金が出る「備え」で、入っただけではお金は増えません。ファクタリングは売掛金を売って、入金日より前にお金にする方法です。

Q2：保証料の相場はどれくらいですか？

毎月の定額（URIHO 月9,800円〜、ギャランティ for 弥生ユーザー 月2,000円〜）、格付ごとの月の率（Secured Monster 月0.50〜2.00%）、見積もりなどです。率で決まる場合の編集部の目安は、取引先が上場の大きな会社なら年0.3〜0.6%、小さな会社や取引を始めたばかりの相手なら年1.3〜2.0%です（各社の公表値ではありません）。

Q3：すべての売掛金が保証されますか？

取引先ごとの上限を超えた分、申し込む前の売掛金、すでに遅れている取引、売掛金以外のお金（前金・違約金など）は、対象外にしているサービスがあります。契約の条件（約款）で確かめてください。

Q4：すでに支払いが遅れている売掛金に、あとから保証をかけられますか？

すでに遅れているなら、まず督促や回収の方法を確認してください。

Q5：1社ずつ守るのと、まとめて守るのは、どちらがいいですか？

両方の見積もりを同じ条件で取って比べてください。

Q6：個人事業主でも使えますか？

URIHOは年商1億円以下の会社・個人事業主向けの「ウリホミニ」、ギャランティ for 弥生ユーザーは「フリーランス」プランがあります。

Q7：売掛保証に入ると、お金のやりくりは楽になりますか？

今の支払いのお金が足りないなら、ファクタリングや融資など、お金が増える方法と分けて考えてください。

Q8：保証金はいつ受け取れますか？

ギャランティ for 弥生ユーザーは書類を出してから10日〜1ヵ月ほど、URIHOは請求から最短10日と案内しています。その間のお金のやりくりは自分で考えておく必要があります。

Q9：取引信用保険の公式なランキングはありますか？

保険料は見積もり制が多いため、守りたい範囲・補償される事故・料金の公開有無で候補を絞り、同じ条件で見積もりを比べるのが確実です。

Q10：輸出の取引先が払わない場合に備える保険はありますか？

株式会社日本貿易保険（NEXI）の「中小企業・農林水産業輸出代金保険」は、船積み後に取引先の破産や3か月以上の不払いなどで代金が回収できなくなった損失の95%を補償します。東京海上日動の輸出取引信用保険や、アリアンツ・トレード、コファスジャパンも輸出取引を対象にしています。条件は各社に確認してください。

Q11：月額の定額プランと、月利のプランはどう比べればいいですか？

月利のプランは「保証額×月利×月数」、定額プランは「月額×月数」です。あわせて、1社あたりと合計の保証上限、事故のときに何％支払われるかも確認してください。上限を超えた売掛金は保証されず、自社の負担になります。

Q12：取引信用保険と売掛保証は、どちらが安いですか？

取引信用保険（損害保険会社）は見積もり制が多く、売掛保証には月額定額や月利を公表しているサービスがあります。取引先の信用力、守る金額、取引先の数で総額が変わるため、同じ取引先・同じ保証額・同じ期間で両方の見積もりを取り、年間総額と補償の割合で比べてください。

14まとめ

1. 売掛保証・取引信用保険は「備え」。取引先が倒産したときなどにお金が出ます。入っただけではお金は増えないので、今すぐお金が必要ならファクタリングなどを考えます。
2. 11社は4つの種類に分かれます（保証会社型・損害保険型・保証ファクタリング型・BtoB後払い型）。並び順はおすすめ順ではありません。
3. 料金は「決まり方」をそろえて比べる。定額・率・見積もりを、同じ取引先・同じ金額・同じ期間の1年間の合計にして比べます。
4. いちばんの落とし穴は「対象外」。申し込む前の売掛金、すでに遅れている取引、上限を超えた分、売掛金以外のお金を、契約前に確かめます。