ファクタリングと「でんさい」の違い・使い分けガイド【2026年5月版】
電子記録債権「でんさい」とファクタリングの違いを、コスト・対応範囲・利便性で比較。資金繰り総研 編集部が解説。
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この記事でわかること
- ファクタリングと「でんさい」の違い・使い分けガイド の全体像
- 編集部の独自評価と推奨業者
- 申込前に確認すべきポイント
- よくある質問への回答
でんさいの基本機能
- 債権の電子発行: 約束手形のような紙の発行が不要
- 分割譲渡可能: 1 つの債権を複数に分けて譲渡できる
- 自動決済: 期日に銀行口座から自動引き落とし
- 割引による現金化: 期日前に銀行で割り引いて現金化可能
- 支払企業の信用利用: 売掛先が信用力ある企業ならスムーズに流通
ファクタリングとの比較
| 項目 | でんさい | ファクタリング |
|---|---|---|
| 性質 | 電子記録債権 | 債権譲渡 |
| コスト | 割引料 1〜3% | 手数料 2〜20% |
| 対応条件 | 売掛先のでんさい対応必須 | 売掛先の対応不要（2 社間） |
| 分割譲渡 | 可能 | 原則不可 |
| スピード | 数日〜1 週間 | 2 時間〜24 時間 |
| 手続き | 銀行経由 | 業者と直接契約 |
でんさいが使える条件
でんさいを利用するには、利用者・売掛先の両方が「でんさいネット」に加盟している必要があります。加盟銀行のいずれかで手続きすればよく、現在ほぼすべての主要都市銀行・地方銀行が対応しています。ただし、売掛先がでんさい未対応の場合は使えないため、ファクタリングか他の手段を選ぶことになります。
使い分けの判断基準
資金繰り総研の判断基準は以下の通り。でんさい推奨: コスト最優先、売掛先がでんさい対応の中大企業、継続的な取引、計画的な資金化。ファクタリング推奨: 緊急性高い、売掛先が小規模事業者でんさい未対応、単発取引、信用情報を守りたい。両者の併用も実務的に一般的です。
よくある質問
Q. でんさいは誰でも使えますか？
A. 利用者・売掛先の双方がでんさいネット加盟銀行を利用していれば使えます。個人事業主も加盟可能です。
Q. でんさいの手数料はどれくらいですか？
A. 発行手数料は無料〜数千円、割引料は 1〜3% 程度（銀行・金額により変動）が一般的です。
Q. ファクタリングとでんさいは併用できますか？
A. 可能です。でんさいで受け取った債権をファクタリング業者に売却することもできます。
Q. でんさいネットへの加盟に費用はかかりますか？
A. 加盟自体は無料です。月額利用料は銀行により 0〜数千円程度です。
Q. 手形よりもでんさいの方が有利ですか？
A. 手形は廃止される方向（2026 年に紙の手形は基本廃止）にあり、でんさいが事実上の主流です。電子化により紛失リスク・印紙税負担もなくなります。
まとめ
本記事では、ファクタリングと「でんさい」の違い・使い分けガイド を資金繰り総研 編集部の視点で解説しました。実際の業者選定に迷ったら、60 秒の無料診断 で 103 社から最適な 3 社をマッチングできます。
ファクタリング の 5 大メリット
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影響なし信用情報への影響なし
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売掛先売掛先の信用力で審査
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不要担保・保証人
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最短60分オンライン即時入金
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全国対応オンライン完結
利用前に知っておきたい 3 大リスク
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年30-100%年利換算で割高（短期前提）
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違法違法業者・悪質業者の混入
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依存売掛先信用に審査が依存
申込から入金までの 4 ステップ
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STEP 1公式サイトから申込3〜5分フォームに基本情報を入力
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STEP 2必要書類のアップロード10〜30分請求書・通帳コピー・本人確認書類
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STEP 3審査・見積もり提示30分〜数時間手数料率と買取金額の提示
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STEP 4電子契約締結・入金最短即日電子契約で締結後、指定口座に振込
よくある質問（FAQ）
ファクタリングはいくらから利用できますか？ ⭐ よく聞かれる
A. 業者により異なりますが、10万円〜数千万円まで対応する業者が多数あります。最低買取額の制限がない業者もあるため、小口から大口まで幅広く利用可能です。
個人事業主・フリーランスでも利用できますか？ ⭐ よく聞かれる
A. 可能です。ファクタリング業者の審査は売掛先の信用力中心なので、売掛先が法人・行政・上場企業なら高確率で通過します。個人事業主の業界平均審査通過率は約85%（編集部調べ）。
ファクタリングを利用すると信用情報に影響しますか？ 💡 編集部推奨
A. 影響しません。ファクタリングは融資ではなく「売掛債権の売買契約」のため、信用情報機関（CIC・JICC）への登録対象外です。銀行融資の借入枠にも影響しないため、融資との併用も可能です。
売掛先（取引先）に知られますか？
A. 2社間契約なら知られません。利用者と業者の2者間で完結する契約形態で、売掛先への通知や承諾は不要です。3社間契約の場合は売掛先の承諾が必要なので通知が前提になります。
違法業者を見分けるには？ ⚠ 要注意
A. ①契約書を必ず作成 ②ノンリコース型（償還請求権なし） ③登記情報で実在確認 ④常識的な手数料（2〜18%・年利換算20%以下） ⑤金融庁の違法業者リストに掲載されていないこと、の5項目を必ず確認してください。1つでも該当しなければ即契約辞退、消費者ホットライン（188）に通報を。
記事のまとめ 3 つの要点
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鉄則 1必ず3社で見積もり比較1社目で即決せず、最低3社で比較。手数料が1〜3%改善するケースが過半。
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鉄則 2短期つなぎ資金として使う6ヶ月以上の長期使用ではコストが膨らむ。短期つなぎ専用と割り切る。
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鉄則 3違法業者を確実に避ける契約書なし・償還請求権あり・極端な手数料の業者は絶対に避ける。
本記事は 資金繰り総研 編集部が制作したものです。資金繰り総研は中小企業・個人事業主のファクタリング業者選びを支援するメディアで、103 社の業者を公開情報・提携データをもとに比較・評価しています。
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