年商1,000万〜5,000万円だと、いくらくらい調達できる？
運転資金（仕入れ・給料・家賃など、日々の支払いに使うお金）を融資で用意するときは、月商（1か月あたりの売上）の1〜3か月分が一般的な目安です。月商は年商を12で割って出します。
| 年商（例） | 月商（年商÷12） | 運転資金の目安（月商1〜3か月分） |
|---|---|---|
| 1,000万円 | 約83万円 | 約83万〜250万円 |
| 3,000万円 | 250万円 | 250万〜750万円 |
| 5,000万円 | 約417万円 | 約417万〜1,250万円 |
これは計算上のざっくりした目安で、審査の結果を約束するものではありません。黒字かどうか、債務超過（負債が資産より多い状態）でないか、今ある借入れの残高、返済の実績などで金額は上下します。
機械や車両、店舗改装などの設備資金は、月商ではなく見積書の金額をもとに考えるのが一般的です。運転資金と設備資金を分けて計画すると、窓口でも説明しやすくなります。いくら必要かを先に知りたい場合は、必要運転資金の計算で売掛金・在庫・買掛金から出してみてください。
この規模でよくあるのが、「売上が伸びたのに、お金が足りなくなる」という状態です。売上が増えると、先に払う仕入れ代金や外注費、給料も増えます。一方で、取引先からの入金は1〜2か月後になることが多いため、伸びている時期ほど手元のお金が減りやすくなります。これは経営が悪いのではなく、お金の入るタイミングと出るタイミングのずれが原因です。借りる額を考えるときは、このずれがいくらあるかを先に数字にしておくと、必要以上に借りずにすみます。
公庫と制度融資、どちらに相談すればいい？
この規模の会社では、日本政策金融公庫と制度融資の二つが調達の中心になることが多いです。どちらか一方に決める必要はなく、並べて相談する会社も少なくありません。
日本政策金融公庫
国が出資する金融機関です。小さな会社への融資を多く扱い、審査〜決定は平均3週間程度〜が目安です。（公庫の融資の解説）
制度融資
自治体・金融機関・信用保証協会（借入れを保証する公的機関）が連携する仕組みです。信用保証協会の保証が付くので、民間の金融機関からも借りやすくなります。自治体によっては利子や保証料の補助があります。（制度融資の解説）
二つの窓口を持っておくと、片方の審査が長引いたときや、追加の資金が必要になったときに相談先が増えます。一方で、借入れを増やしすぎると毎月の返済が重くなります。毎月の利益の中から返済できる額かを先に確かめてから申し込みましょう。
申し込みの時期にも気をつけたいところです。お金が足りなくなってから慌てて申し込むと、審査の間に支払い日が来てしまいます。決算が終わって数字がそろったタイミングや、売上が伸びて仕入れが増えそうだと分かった時点など、余裕があるうちに相談するほうが、条件の面でも話を進めやすくなります。
今月の支払いに間に合わないときはどうする？
融資は申し込みからお金が入るまで数週間かかります。「来週の支払いが足りない」といった急ぎの場面では、次の方法が使われます。
- 請求書カード払い：仕入れ先や外注先への請求書をカードで支払い、支払いを最大60日程度先へ延ばします。手数料は1回3%前後です。（請求書カード払いの解説）
- ファクタリング：まだ入金されていない売掛金を売って、早めに現金にします。売掛金の70〜95%程度が資金化の目安で、最短即日〜数日です。手数料は2社間で5〜20%、3社間で1〜10%程度です。（ファクタリングの解説）
- ビジネスローン：最短1週間程度で借りられることがありますが、金利は年8〜18%程度と高めです。（ビジネスローンの解説）
どれも便利ですが、続けて使うと手数料や利息が利益を圧迫します。ファクタリングの手数料は、年率に直して比べると負担がよく分かります。急ぎの方法で時間を作り、その間に公庫や制度融資を申し込む、という順番で考えるのが基本です。
設備を入れたいとき、どうやって資金を用意する？
設備のための資金は、主に次の三つから考えます。
- 設備資金の融資：公庫や制度融資で、見積書をもとに相談します。返済期間を運転資金より長くできることがあります。
- リース・割賦：設備価格の80〜100%程度をまかなえ、1〜3週間程度で手続きが進むのが目安です。融資の枠を運転資金に残せます。（リース・割賦の解説）
- 補助金：投資額の1/2〜2/3程度を補助する制度が一般的です。ただし原則後払いで、4か月〜1年かかります。交付決定の前に発注した経費は対象外になる制度が多いので、順番に注意します。（補助金の解説）
補助金を使う場合は、いったん全額を立て替える必要があります。補助金の入金までを融資やリースでつなぐ計画を、申請の段階から作っておくと安心です。リースは月々の支払いが決まっているので、資金繰り表に入れやすいのも利点です。ただし途中で解約しにくい契約が多いため、設備を使う期間と契約期間が合っているかを確認しておきましょう。
銀行と取引を始めるには、何から始める？
銀行が独自に貸すプロパー融資（保証協会の保証が付かない融資）は、黒字・債務超過なし・取引の実績が前提になりやすく、この規模ではまだ難しいことが一般的です。
そのため、まずは制度融資などの保証付きの借入れを予定どおり返し、実績を積むことが近道です。あわせて、次のような点を意識すると、銀行との関係が作りやすくなります。
- 売上の入金口座を、取引したい銀行にまとめる
- 決算が終わったら、決算書を持って報告に行く
- 資金が足りなくなる前に、早めに相談する
- 借入れの返済日や約束した報告を守る
銀行は、数字だけでなく「約束を守る会社か」「困ったときに正直に相談してくれるか」も見ています。日ごろの小さな積み重ねが、将来まとまった金額を借りるときの土台になります。
詳しくはプロパー融資と保証付き融資の違いも参考にしてください。
申し込む前に準備しておくことは？
審査では「この会社は返せるか」が見られます。次の資料をそろえておくと、話が進みやすくなります。
- 直近2〜3期分の決算書（個人事業主は確定申告書）
- 今期の月ごとの売上と利益が分かる試算表
- 今後の入出金の予定表（資金繰り表）
- 借入れの一覧（借入先・残高・毎月の返済額）
- 資金の使い道が分かる見積書や発注書
税金や社会保険料の未納があると、融資が難しくなることがあります。気になる点がある場合は、税理士などの専門家に確認してから申し込みましょう。資金計画の立て方は資金調達計画の解説にまとめています。
準備しておきたい書類・数字
- 直近2〜3期分の決算書または確定申告書
- 今期の月次試算表
- 今後6〜12か月の資金繰り表
- 借入れの一覧（借入先・残高・毎月の返済額）
- 資金の使い道が分かる見積書・発注書
- 主な取引先と売掛金の一覧
- 税金・社会保険料の納付が確認できる書類
年商が5,000万円を超えてくると、借りられる金額の目安も大きくなり、銀行との取引が本格的に始まる段階に入ります。保証付き融資を予定どおり返した実績と、毎月の試算表をきちんと作る習慣が、次の段階での交渉材料になります。
よくある質問
年商3,000万円の会社なら、いくら借りられますか？
公庫と制度融資を同時に申し込んでもいいですか？
ファクタリングは何度も使っていいですか？
銀行のプロパー融資はいつから受けられますか？
- 日本政策金融公庫 融資制度の案内
- 全国信用保証協会連合会 信用保証制度の概要
- 中小企業庁 中小企業施策利用ガイドブック
本ページは一般的な情報提供です。金額・条件は目安で、実際は各金融機関・事業者の審査で決まります。法律・税務は専門家にご確認ください。