ファクタリングとは？
仕組み・手数料・2社間と3社間の違い

ファクタリングの仕組み

1. 売掛金を売る契約をする：請求書や通帳の記録をもとに、ファクタリング会社が買い取る金額（請求額から手数料を引いた額）を決めます。
2. 代金を先に受け取る：契約後、手数料を引いた額が振り込まれます。公式サイトで「最短即日」「最短2時間」などをうたう会社があります。
3. 入金日に精算する：2社間では、取引先から入金された代金を利用者がファクタリング会社へ渡します。3社間では、取引先がファクタリング会社へ直接支払います。

2社間と3社間の違い

違いは「取引先に知らせるかどうか」です。知らせない2社間は早くて手軽な分、ファクタリング会社が回収できないリスクを負うため、手数料が高くなりやすくなります。2社間と3社間の選び方／詳しい比較記事

ファクタリングの手数料の相場

一般的な目安は2社間で5〜20%、3社間で1〜10%です。売掛先の信用力、入金日までの期間、取引の実績で変わります。

業者図鑑に載せている86社のうち、手数料の下限を公式サイトで公表しているのは58社で、下限は0.3%〜10%、真ん中（中央値）は2%でした（2026年10月12日確認）。ただし「◯%〜」は最も条件が良い場合の下限で、実際の手数料は審査で決まります。

手数料は年率に直すと高くなりやすく、30日で10%なら年率は約120%です。PROTOCOLに寄せられた実際の手数料／実質年率の計算／手数料の内訳

融資（借入）との違い

• 売掛金の売却なので借入ではなく、貸借対照表の負債は増えません。原則として保証人・担保も不要です。
• 審査では主に売掛先（取引先）の信用力を見るため、赤字でも使える場合があります。
• 銀行・公庫の融資は金利が低い一方、審査に数週間かかることがあります。時間に余裕があるなら、融資を先に考えます。

ファクタリングと銀行融資の違い／融資の選び方

違法な業者に注意

取引先が払わなかったときに利用者が払う「償還請求権あり」の契約や、個人の給与を対象にする給与ファクタリングは、実質的な貸付として違法とされるおそれがあります。契約書で償還請求権の有無、手数料の総額、契約の相手方を必ず確認してください。契約前に確認する5つのこと／償還請求権（ノンリコース）とは